警惕，不良信用影响个人消费

　　信用“污点”致房贷被拒

　　准备买房的李先生遇到了一件让他头疼的事情，本来楼盘、户型都定好了，可等他准备下单按揭的时候，却发现自己的信用卡由于没有及时还款，信用出了问题。李先生很无奈，“找银行贷款，他们说我的信用记录不好，原本能贷七成的房款现在只能贷六成了。”

　　据记者了解，还有一部分人因为信用不好，银行拒绝了他们的贷款。市民刘先生便遭遇了在申请住房按揭贷款时被某银行拒绝的尴尬。

　　原来，他在2008年时持有一张信用卡，消费2000元之后，因为到外地出差，没有及时还款，逾期4个月。等他回到兰州还清欠款后，银行便以逾期还款时间太长、产生不良信用记录为由，注销了这张信用卡。

　　今年5月初，他在办理房贷时，银行查出他的个人信用记录有“污点”，导致贷款申请被拒绝。他换了几家银行去申请，得到的都是同样的结果。刘先生为此很后悔。他当初以为迟几个月还款没有什么大问题，没想到这条信用“污点”影响到现在。目前刘先生只好无奈地放弃购房计划。

　　中国工商银行甘肃省分行个人金融业务部相关负责人分析认为，这主要是一些申请人对信用问题不够重视，以至于进入了银行的“禁入类”客户名单。

　　全省半数居民 有了信用档案

　　目前，我省常住人口为2557万多人，征信系统已为我省8.3万多户企业和1387.58万自然人建立了信用档案。也就是说，全省已有超过半数居民，有了信用档案。

　　更为重要的是，系统通过建立企业和个人信用记录，提供信用信息查询，开展信用评价，使市场主体的信用状况可以记录和验证，守信者能够得到便利，失信者将受到制约。

　　人民银行兰州中心支行针对全省15个信贷网点问卷调查结果表明：2011年度，全省金融机构通过征信系统受理并批准的贷款共计93076笔，批准贷款总金额达786亿多元；拒绝贷款1421笔，其中个人贷款1360笔。

　　据悉，目前全省非银行信息采集范围已扩大到14个领域，实现了按月或按季连续向征信系统报送数据。其中：入库个人住房公积金缴存信息256万个、电信正常缴费信息264万个、电信欠费信息215万个，全省采集上报企业和个人法院诉讼信息、企业和个人欠缴税信息、资质认证信息、企业环境违法信息等共68822条。此外，人民银行兰州中心支行联合甘肃省高级人民法院下发了《关于人民法院案件执行信息纳入人民银行征信系统有关事项的通知》，实现了人民法院案件执行信息采集上报工作，目前已采集上报法院案件执行信息124条。

　　爱护你的“经济身份证”

　　个人征信情况就是个人“经济身份证”，成为买房、贷款中衡量个人信用的重要标准。一般情况下，信用卡持卡人如果出现连续三次逾期还款或者是累积六次逾期还款，严格的话银行就不会同意发放贷款了。

　　据了解，在购房者提出房贷申请之后，银行会到人民银行系统内查询购房者及其配偶的个人“信用记录”。各大银行对于个人信用记录“不良”的标准有些微差异，但是它们普遍会根据客户逾期时间和逾期次数的不同，将有不良信用记录的客户划分为“关注类”和“禁入类”两类。

　　一般情况下，对“关注类”客户，按揭银行会通过调查判断客户过往逾期是否“非恶意欠款”，而决定是否给客户贷款，轻则降低贷款额度或者提高贷款利率，重则不予办理。对“禁入类”客户，则大多数的按揭银行都会选择拒贷。

　　如何保持良好的信用记录

　　人民银行兰州中心支行征信管理处相关负责人介绍，在日常生活中，请注意避免以下容易造成个人信用负面记录的四种行为：

　　一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。

　　专家提醒，在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。否则，逾期还款等情况就会如实反映在您的信用报告中，对您的信用活动造成不利影响。

　　此外，有相当一部分市民都办理了多家银行的信用卡，有的卡长期不使用，但扣划年费造成了不良信用记录。虽然目前银行一般会认定此类客户属“非恶意欠款”，但是也会给客户申请融资时带来麻烦，因此那些“休眠”的信用卡须清理并注销。

　　另外，如果没有任何记录，也是没有信用。有可能的情况下，市民多利用信用产品来积累信用，可以通过刷卡消费以及贷款，为自己的信用“开户”，然后按时还款来积累良好的信用。

　　专家也提醒社会公众，近期，网络上出现了一批假冒中国人民银行征信中心的网站和客服电话，以有偿提高信用度或消除不良记录为诱饵，诈骗钱财。公众如果发现此类欺诈情况，请提高警惕，并及时拨打中国人民银行征信中心客服电话反映情况。

　　车贷、房贷、创业贷、助学贷款，就连刚刚进入公众视野的股指期货投资者开户申请时，都要求提供个人信用报告，以证明个人的诚信状况。

　　记者了解到，随着个人征信系统建设管理不断完善，个人征信情况如同“经济身份证”，成为了买房、贷款中衡量个人信用的重要标准。

 

 

安庆律师咨询网首席推荐律师 安庆知名律师 汪宁律师
手机：13696622595 固定电话：0556—8768068
E—mail：allround@126.com
地址：安庆市湖心南路368号安徽中皖律师事务所
安庆律师咨询网 www.aqlsw.com 真诚为您服务